• امروز : چهارشنبه - ۱۲ آذر - ۱۳۹۹
  • برابر با : 17 - ربيع ثاني - 1442
  • برابر با : Wednesday - 2 December - 2020
0

آیا می‌دانید اقساط انواع وام چگونه محاسبه می‌شود؟

  • کد خبر : 5857
  • 23 آبان 1399 - 13:31
آیا می‌دانید اقساط انواع وام چگونه محاسبه می‌شود؟
بانکها نقش همان قلک‌های قدیمی را منتها با تفاوت‌ها و مزیت‌های بسیار بازی می‌کنند. هر بانکی تسهیلاتی برای مشتریان خود در نظر گرفته است. از این تسهیلات اعطای وام با عناوین مختلفی مانند وام ازدواج، وام قرض‌الحسنه و … را می توان نام برد. وام در معنای گرفتن مبلغی پول زیاد با شرایطی ویژه و بازپرداخت آن طی چندین ماه به شکل اقساطی است. بانکها برای این فعالیت خود سود و کارمزد در نظر می‌گیرند.

سپرده مشتریان، نرخ‌سود ، کارمزد و نوع و مبلغ وام بانکی از بانکی به بانکی دیگر متفاوت است. اما فرمول محاسبه اقساط وام بانکی با محاسبه سود بانکی تقریبا برای تمامی بانکها یکسان است.

فرمول محاسبه اقساط وام بانکی
در سال‌های متوالی نرخ سود بانکی تمام وام‌ها بر مبنای فرمول زیر محاسبه می‌شد. اتفاق عجیبی در دولت قبل رخ داد. دولت‌مردان اصرار به پایین آوردن نرخ سود بانکی داشتند و سرانجام این کار به صورت دستوری به بانکها ابلاغ شد. برای مدت کوتاهی بانکها با نرخ دستوری کار کردند اما برای جبران کسری خود فرمول را به گونه‌ای تغییر دادند که در محاسبه سود دریافتی زیان نکنند. از تغییرات دیگر می‌توان به دریافت کارمزدهای بانکی و الزام به گرفتن سپرده غیر قابل برداشت تا پایان تسویه وام، اشاره کرد.

با افزایش مجدد نرخ سود فرمول محاسبه اقساط وام بانکی مجددا مورد استفاده قرار می‌گیرد ولی در اقساط پلکانی و در اقساط طولانی مدت، نرخ سود و محاسبه فرمولی متغییر است. برای مثال: شما وام ۳۰ میلیون تومانی ۵ ساله با نرخ ۲۶ درصد دریافت کرده‌اید. سود کل وام رقمی معادل ۱۹٫۸۲۵٫۰۰۰ تومان می‌شود، ولی شما ۳ میلیون تومان سپرده الزامی نزد بانک دارید که سود سپرده‌ای بابت آن دریافت نمی‌کنید. درواقع این سود را بانک بر می‌دارد. در این صورت سود پرداختی شما به بانک به جای ۱۹٫۸۲۵٫۰۰۰ تومان، مبلغ ۲۲٫۸۲۵٫۰۰۰ تومان است که با این محاسبه درواقع سود پرداختی بابت وام شما از ابتدا بیش از ۳۰ درصد بوده ‌است. فرمول کلی محاسبه سود تسهیلات با اقساط مساوی ماهانه که معمولا تعداد زیادی از تسهیلات را شامل می‌شود، به شکل زیر است.

فرمول محاسبه به دو شیوه قدیم و جدید
قسط= اصل وام + سودبانکی / مدت به ماه

برای به‌دست‌آوردن سود بانکی یا مبلغ بهره بانک از فرمول زیر استفاده کنید:

سودبانکی = اصل وام * نرخ * (مدت ماه + ۱) / ۲۴۰۰

مثلا شما ۱۰ میلیون تومان وام گرفتید. با سود ۱۵ درصدی. با باز پرداخت ۱۲ ماهه.

سودبانکی (۸۱۲٫۵۰۰) = ۱۰٫۰۰۰٫۰۰۰(اصل وام) * ۱۵ (نرخ سود بانکی) * ( ۱۲(تعداد اقساط) + (فاصله اقساط به ماه) ۱) / ۲۴۰۰

قسط (۹۰۱٫۰۴۱٫۶۶۶) = (اصل وام) ۱۰٫۰۰۰٫۰۰۰ + ۸۱۲۵۰۰ (سود بانکی) / ۱۲ (تعداد اقساط)

فرمول محاسبه اقساط وام ، جدید
قسط = اصل وام * (نرخ سود / ۱۲۰۰) * (فاصله اقساط + (نرخ بهره / ۱۲۰۰))به توان مدت به ماه / (فاصله اقساط +(نرخ سود / ۱۲۰۰)) به توان مدت به ماه – ۱

قسط (۹۰۲٫۵۸۳٫۱۱۱) = ۱۰٫۰۰۰٫۰۰۰ * (۱۵/۱۲۰۰) * (۱ + (۱۵ / ۱۲۰۰))به توان ۱۲ / (۱ + (۱۵ / ۱۲۰۰) به توان ۱۲ – ۱

محاسبه اقساط وام قرض الحسنه
در مثال‌های بالا سود کل وام به تمامی اقساط به نسبت مساوی سرشکن می‌شود. ولی در وام‌های قرض‌الحسنه سود مربوط به هر سال را از قسط اول دریافت می‌کنند یا کل سود وام را در هنگام اعطای وام به مشتری، از مبلغ کل وام کسر می‌کنند. یعنی کل سود(کارمزد) را همان اول می‌گیرند. فرمول محاسبه اقساط وام قرض الحسنه به قرار زیر است:

انتشار نشریه فنی و تخصصی سازمان نظام مهندسی ساختمان استان اصفهان دانش نما
بیشتر...

سود (کارمزد) = کل وام * نرخ سود بانکی * (تعداد اقساط + فاصله اقساط) / ۱۲۰۰

کارمزد (۱٫۶۲۵٫۰۰۰) = ۱۰٫۰۰۰٫۰۰۰ * ۱۵ * (۱ + ۱۲) / ۱۲۰۰

قسط (۸۳۳٫۳۳۳) = (اصل وام) ۱۰٫۰۰۰٫۰۰۰ + (سودبانکی) ۰ / ۱۲

محاسبه اقساط وام ازدواج
هر زوجی پس از ازدواج نیاز به حمایت مالی دارد. گرفتن وام بانکی به زوج‌ها کمک می‌کند تا مخارج اولیه زندگی خود را تامین کنند. وام ازدواج از مبلغ ۱۵ میلیون تومان درسال ۹۷ به مبلغ ۵۰ میلیون تومان در سال ۹۹ رسید. یعنی هر زوجی جمعا می‌توانند ۱۰۰ میلیون تومان از بانکها وام بگیرند. باز پرداخت وام ازدواج ۵ ساله است و نیاز به یک ضامن معتبر دارد. حتی موسسات اعتباری و بانکها می‌توانند یارانه افراد را به عنوان ضامن بپذیرند. اگه بیش از دو سال از ازدواجتان نگذشته‌است همین الان در سامانه تسهیلات قرض الحسنه ازدواج ثبت نام کنید. این سامانه جایی‌ست که شما باید کد پستی و آدرس محل سکونت را در آن وارد کنید تا یک کد ده رقمی دریافت کنید. اما آیا می‌دانید فرمول محاسبه اقساط وام ازدواج چگونه است؟

حال وام ازدواج ۵۰ میلیون تومانی با بازپرداخت ۵ ساله ( ۶۰ ماهه) با نرخ سود ۴ درصد را حساب می‌کنیم.

فرمول قدیم
سودبانکی = اصل وام * نرخ * (مدت ماه + ۱) / ۲۴۰۰

سود بانکی (۵٫۰۸۳) = ۵۰٫۰۰۰٫۰۰۰ * ۴ * ۶۱ / ۲۴۰۰

قسط= اصل وام + سودبانکی / مدت به ماه

قسط (۹۱۸٫۰۰۰) = ۵۰٫۰۰۰٫۰۰۰ + ۵٫۰۸۳ / ۶۰

فرمول محاسبه اقساط وام ۱۸ درصد
وام قرضی‌ست بین وام دهنده و وام گیرنده. طول دوره بازپرداخت وام یکی از مهم‌ترین ویژگی‌های وام است. از طرف دیگر میزان قسط از ویژگی‌های دیگریست که باید در نظر گرفته ‌شود. وام بانکی درواقع قرض سود داری‌ست که بانک به افراد می‌دهد. مطابق محاسباتی این سود بانکی حساب می‌شود. پیشتر در بالا دو فرمول جدید و قدیم را ملاحظه فرمودید. حالا در زیر بر اساس فرمول محاسبه اقساط وام جدید ۱۸ درصدی، میزان اقساط وام ده میلیونی با نرخ سود ۱۸ درصد در طول بازپرداخت دوساله(۲۴ماهه) را محاسبه می‌کنیم.

قسط = اصل وام * (نرخ سود / ۱۲۰۰) * (فاصله اقساط + (نرخ سود / ۱۲۰۰))به توان مدت به ماه / (فاصله اقساط +(نرخ سود / ۱۲۰۰)) به توان مدت به ماه – ۱

قسط (۴۹۹٫۲۴۱) = ۱۰٫۰۰۰٫۰۰۰ * ( ۱۸/ ۱۲۰۰) * ((۱ + ۱۸/۱۲۰۰)) به توان ۲۴ / ( ۱+ ۱۸/۱۲۰۰) به توان ۲۴ – ۱

به‌این‌ترتیب به مدت ۲۴ ماه ماهیانه حدودا به مبلغ ۴۹۹ هزار تومان باید به بانک پرداخت کنیم. که این دوره برابر است با:

۴۹۹٫۲۴۱ * ۲۴ = ۱۱٫۹۸۱٫۷۸۴

بنابراین سود این وام برای بانک به این صورت محاسبه می‌شود:

۱۱٫۹۸۱٫۷۸۴ – ۱۰٫۰۰۰٫۰۰۰ = ۱٫۹۸۱٫۷۸۴

فرمول محاسبه اقساط وامLONG DESCRIPTION
۴-۵
فرمول محاسبه اقساط وام جعاله
جعاله عقدی‌ست که به موجب آن جاعل یا کارفرما در مقابل انجام عمل معین توسط عامل، ملزم به ادای مبلغ یا اجرت معلوم می‌شود. به طرفی که کار یا عمل را انجام می‌دهد عامل یا پیمانکار می‌گویند. به زبان ساده‌تر جعاله قراردادی‌ست که شخص وام گیرنده (جاعل) تعهد می‌کند از طرف بانک (عامل) عمل مشخصی ( مثلا تعمیر مسکن) را انجام دهد و اجرت آن را به عنوان تسهیلات دریافت کند. وام جعاله از جمله تسهیلات میان مدت و بلند مدت اعتباری‌ست که برای گسترش امور تولیدی، بازرگانی و خدماتی، صنعت و معدن، کشاورزی و مسکن به مشتریان اعطا می‌شود و موضوع آن در طول مدت قرارداد باید تمام شود.

نحوه محاسبه و پیگیری رای جریمه کمیسیون ماده ۱۰۰ بر تراکم اضافه
بیشتر...

سقف تسهیلات اعطایی معادل ۸۰ درصد هزینه برآورد شده و حداکثر تا سقف مجاز تعیین شده است. ۲۰ درصد هزینه‌های برآورد شده برای انجام کار توسط متقاضی تامین و نرخ سود وام جعاله با توجه به بخش فعالیت متقاضی تعیین می‌شود. همچنین نرخ جریمه تاخیر بر اساس بخشنامه‌های صادره تعیین خواهد شد. مدت انجام و تسویه مطالبات ناشی از جعاله حداکثر دو سال است.

تسهیلات جعاله در رابطه با انجام کارهایی‌ست که تحقق آن نیاز به تامین مالی توسط بانک داشته‌ باشد. از جمله جعاله تعمیر مسکن: این بخش از تسهیلات برای انجام اموری مانند احداث بنا ( نصب اسکلت‌های فلزی یا بتونی) نصب و احداث تاسیسات ( آب و برق، گاز گرمایش و سرمایش، رنگ و نقاشی، چاه و فاضلاب) و تمامی کارهای مربوط به تعمیر و نگهداری ساختمان پرداخت می‌شود.

هر شخص حقیقی یا حقوقی که واجد شرایط عمومی اخذ تسهیلات بانکی و همچنین دارای شرایط خاص مربوط به عقد جعاله باشد، با رعایت ضوابط مربوط به اعطای تسهیلات می‌تواند از وام جعاله استفاده کند.

شرایط وام جعاله
سقف تسهیلات اعطایی با سپرده از محل حساب صندوق پس انداز مسکن، صندوق حساب پس انداز جوانان و یا صندوق پس از انداز ساخت مسکن، ۵ میلیون تومان و حداکثر مدت باز پراخت ۵ ساله با نرخ سود ۱۱ درصد می‌باشد. در صورت سپری نمودن بیش از دو دوره انتظار (یک سال) تسهیلات گیرنده از تخفیف سود یک درصدی تسهیلات با سپرده بهره‌مند می‌شود. در حال حاضر تسهیلات جعاله در یک نوبت پرداخت می‌شود. مدت انجام تعهد یک ماه است و وامگیرنده یک ماه بعد از انعقاد قرارداد ملزم به پرداخت اولین قسط است.

نحوه محاسبه سود بانکی و اقساط وام جعاله به همان شیوه فرمول محاسبه اقساط وام است.

(تمامی اعداد و محاسبه‌ها تقریبی‌ست.)

در این مطلب ما دو فرمول محاسبه اقساط وام بانکی و سود بانکی را با چند مثال متفاوت معرفی کردیم. برای ارتقای سطح کیفی سایتمان، اگر شما تجربیاتی در مورد گرفتن وام و تسهیلات بانکی در زمان قدیم یا جدید داشته‌اید، لطفا برای ما از تجربیاتتان بنویسید.

لینک کوتاه : https://jamsa.ir/?p=5857
  • نویسنده : جامعه مهندسان ساختمان ایران
  • ارسال توسط :
  • منبع : آدرس
  • 17 بازدید
  • بدون دیدگاه

ثبت دیدگاه

مجموع دیدگاهها : 0در انتظار بررسی : 0انتشار یافته : 0
قوانین ارسال دیدگاه
  • دیدگاه های ارسال شده توسط شما، پس از تایید توسط تیم مدیریت در وب منتشر خواهد شد.
  • پیام هایی که حاوی تهمت یا افترا باشد منتشر نخواهد شد.
  • پیام هایی که به غیر از زبان فارسی یا غیر مرتبط باشد منتشر نخواهد شد.